美国信用评分面面观

我们申请信贷的原因有很多，可能是买辆新车、购置房屋、电脑，也可能是申请学生贷款。然而，您知道吗？如果您想要实现这些愿望，都要取决于一个特殊的数字。这就是信用评分：一个三位数字。

一个小小的数字为何有如此大的魔力能够决定您的财政支出？如果您看过”美国信用报告全接触“这篇文章，您就会知道信用报告包括以下的历史记录：支付帐单情况、信用贷款额、以及所有影响资信状况的内容。信用评分将所有信息以一个三位数来概括。

这篇文章将探讨如何使用这个神秘的数字，以及它是如何影响信贷、投保成本和购买其他生活必需品的贷款成本？

 

	美国信用评分面面观

信用评分是根据信用历史来计算的。借贷方评估信贷或贷款申请人的信用评分，由此决定到底“借/不借”。借助信用评分，贷方判断向此人放贷可能要承担的风险水平。虽然审查实际的信用报告也有相同的作用（贷方通常都会这么做），但审查信用评分会更快、更客观。审查系统根据信用报告提供的信息，给予一定的分数，并将最终的分数与情况类似的消费者比较。利用这些信息，贷方可以估测还款人是否有能力还贷、是否能及时还贷。信用评分还可以让消费者在诸如电子商城、百货商店等地方获得即时信贷。

虽然评分方法有多种，但贷方最常用的是著名的FICO评分体系，之所以叫FICO评分体系，是因为它与Fair Isaac and Company公司有一定的渊源。Fair Isaac公司是自己独立开发这种评分方法和软件的，这种评分体系现在在银行、贷方、保险公司和其他商业领域都得到了广泛应用。20世纪80年代早期，三大信用局（Experian、Equifax和TransUnion）先后都与Fair Isaac公司有过合作。

美国三大信用局分别有各自的FICO评分系统，名称也各不相同。Equifax是Beacon系统， TransUnion是Empirica系统，而Experian是Experian/Fair Isaac系统。每种评分系统都基于最初的Fair Isaac FICO评分方法而形成的，针对不同信用报告产生相应的数据结果。有些贷方还有自己的评分方法。其他的评分方法可能会包括以下信息，例如，收入、同一份工作的工作年限等。

获取信用评分直到2002年，人们才可获知自己的信用评分。过去，信用评分只对贷方和需要信用分数的交易方公开。在最开始的时候，Fair Isaac and Company公司认为这个分数只会让消费者感到困惑，因为它并不能告诉消费者它实际所代表的含义，或贷方要考察的项目，所以并没有对消费者公开他们的信用评分。 可是在2001年，迫于美国国会、工业和消费者组织的压力，这一切完全都变了。现在，许多网站上都可以查到信用评分，包括三大信用局和Fair Isaac公司的网站。当消费者要申请贷款时，还可向贷方咨询自己的分数。

 

事实上，信用评分的算法和学校里计算学生成绩的方法类似。老师用考试分数、作业成绩、出勤率和其他要考察的因素，根据各自的权重，算出学生的最后成绩——一个分数（或字母）。所不同的是，信用评分是基于信用报告资料，而不是测验和论文成绩。

信用评分值大体介于300到900之间。具体的评分运算公式是Fair Isaac公司的专利。这里只提供计算评分的大体细则：

• 35%的分值基于结算历史记录。贷方之所以要看信用评分，其中一个主要原因就是看您是否及时的结算帐单。一旦存在迟付帐单的数目、催款的数目和破产记录等等这些信息，都会影响评分。不良记录发生的时间越近，对总分的影响就越大。
  

   

• 30%的分值取决于未偿债务。比如说您的汽车或住房贷款还有多少未付款项？您有有多少张信用卡已经达到了信用限额？这种卡数量越多，分数越低。一般原则是将卡内余额保持在信用卡限额的25%或更低。

   

• 15%的分值取决于持卡时间。持卡时间越长，对总分越有利。为什么呢？因为以往的结算历史记录越多，对未来偿付能力的预测就越准确。

   

• 10%的分值取决于信用报告上记录的资信调查次数。申请信用卡或贷款的数目越多，信用报告上的资信调查次数相应就多。这对您的分数很不利。因为这些记录表明，您可能正处于某种财务危机，或承担的债务过多（即使你没用信用卡、没获得贷款）。这些调查的时间越近，对信用评分越不利。FICO分数只统计前一年的调查次数。

   

• 10%的分值取决于您目前的信用类型。贷款数目和信用卡的可用信用都可体现出信用差别。帐户数目或多种帐户组合对分数也均有影响，但没有明确的定数。若信用报告上可用于评分的信息过少，就会更多地考虑这些因素。

将上述信息与个人情况、历史记录类似的消费者进行资信方面的比较。