美国信用报告全接触

在美国，如果您曾经申请过信用卡、购房贷款或购车贷款，或赊购过其他高额商品，申请机构可能就会审阅您的信用报告。如果报告显示您没有按时付账或已经是债台高筑，那么您可能无法获得贷款，或者只能以支付高额利息的方式贷款。由此可见信用报告对您的影响非常巨大。为了省却不必要的麻烦，您应该确保自己信用报告上的信息准确无误，还应该了解信用报告对您的信用产生影响的方式。

我们将在本文中阐述信用报告的组成要素，信用报告的提供机构及信用报告的查看人。还将讨论构成信用报告的所有信息是如何编纂进信用报告文档的。

信用报告由以下这些信息累加而成：您对账单的支付情况及对贷款的偿还情况、存款情况、每月负债情况等等，这些信息能够帮助贷款人确定您的信用风险。

	美国信用报告全接触

信用报告本身并不会对您的信用风险情况下结论——它只不过是向贷款人提供关于自己信用额度结论的数据而已。征信所，又称为信用报告所（CRA），这些机构从商家、贷款人、房东等人手中收集信用信息，然后将生成的报告出售给企业，用来评估您的贷款申请。贷款人可根据不同的标准确定个人信用风险情况，因此掌握信用报告的相关信息有助于确保贷款人做出正确的决定。、房东等人手中收集此类信息，然后将生成的报告出售给企业，供其用来对你的贷款申请进行评估。贷款人根据不同的标准确定个人信用风险情况，因此掌握所有这些信息有助于他们确保所做出的决定正确无误。

信用报告的概念最早从何而来？很早以前，当人们在百货店赊购商品时，店员会将欠款写在一张纸上，然后塞进“腕套”。腕套就是他们带在手腕上的一种纸套。

后来，人们想出用这样的方法来帮助商家确定是否将商品赊购给某个人：那就是，从这些店员们的“腕套”中收集所有此类信息，然后汇总到一起，交给其他商家以供参考。这种方法所收集到的往往只是负面信息。这些数据包含的信息很多，不仅有身份证号、雇佣信息、保险信息，甚至还包含驾驶记录。但是，却无法验证这些信息是否正确，企业也无从得知此类信息的由来。贷款人和商家是可以了解此类信息的唯一群体，但是却受到地域范围的限制，这些群体常被人称为是互防社团和圆桌会议社。为了避免坏账的影响，企业很快就得出结论，这种方式效用并不大。

十九世纪三十年代出现了第一批第三方信用报告所。这些报告所是全国首批以信用报告来作为主业的企业，这些企业在全国建立了服务网络，它们提供的服务事实上很像现代意义上的特许经营企业。

这些报告所与“互防社团”的区别在于：允许任何人在有偿情况下查看此类信用信息。这些“分支机构”从它们的利润中拿出一定比例支付给其CRA中央总部，用于与其他分支机构交换信用信息。十九世纪七十年代发明的打印机和复写纸大大提高了这些报告所的工作效率。现在有更多的人可以看到累计的信用信息，这些信息也更为精确，覆盖的地域范围也越来越大。

这些新式的CRA必须高效地与以下四个群体打交道：它们的订户、报告涉及的顾客和企业、其分支机构的联络员及公众。随着业务的成熟，这些报告所逐渐学会了如何高效地与这些群体打交道并使其满意、如何与其他CRA竞争，这样就形成了现在我们所熟知的信用报告所。

 

构成信用报告的信息包括：

• 个人身份信息——这包括您的姓名、住址（现在的住址和以前的住址）、社会保险号、电话号码、出生日期、现在和以前的雇主，还可能包括您目前配偶的姓名。

   

• 信用历史记录——这部分包括您向银行、零售商店、信贷公司、抵押放款公司及其他偿还贷款的历史记录。信用历史记录包含您每个账户的信息，如开户时间、账户类型、账户涉及的贷款金额（借款金额）、每月偿还金额等等。如果您已经关闭了该账户；借款已经还清，或者还未偿还贷款、延期偿还，这些信息也将显示出来。

   

• 公共记录——指可能显示您信贷价值的信息，如税务扣押、法院判决和破产信息。这些信息很容易从公共记录数据库中获得。

   

• 报告查询情况——这部分信息包含了所有曾经收到您信用报告的贷款发放人。它还包括得到授权，查看信用报告的其他任何人。此外，还包括为您提供贷款，获悉您的姓名和住址的企业清单。如果您符合这些企业的标准，它们会向您提供贷款、保险或其他相关的产品。实际上，这些企业并不看报告的内容，而只是从中获取客户的姓名。它们通过“报告查询情况”了解您的信息，并向您发出“预先审批”信用卡邀请函。
  

   

• 驳斥声明——您对报告的任何驳斥声明也可能被报告收录在内。大多数征信所允许顾客和贷款人对报告中存在的争议发表声明。

大多数信用报告不显示的内容列出如下：

• 银行账户余额
• 种族
• 宗教信仰
• 健康状况（但医疗费用账单中则可能显示为债务信息的一部分）
• 犯罪记录
• 收入
• 驾驶记录

不同身份的报告查看人，看到的信用报告版本也是不同的。顾客版本包括所有上述信息及所有报告查询方信息的清单。商务版本包括所有上述信息，但仅列出“许可范围”内的企业（通常指与你有业务往来的企业）的报告查询方信息清单。

您还可能听说过信用评分。请不要把“信用评分”与“信用报告”混为一谈。信用评分是根据一些公式算出的，这些公式使用报告中的信息进行计算，但信用评分并不是报告的一部分。Fair, Isaac and Co. 开发了一种专用的计算信用评分的公式，这一公式为大多数贷款人使用，但还存在其他用途的评分方法。信用评分实质上是将信用报告中的所有信息简化为一个三位数字。这使得贷款人可以比较容易地对您的信贷价值做出评价。评分得出的数字取值范围从300到850，数字越大表示信用风险情况越好。请阅读信用评分面面观，深入了解这一小小的数字对您一生的影响。